21.04.2020
În contextul circumstanțelor excepționale cu care ne confruntăm, efectele negative determinate de limitarea sau întreruperea activităților socio-economice, lipsa severă de lichidități cu care se confruntă întreprinderile mici și mijlociii și lipsa de venituri în cazul persoanelor fizice, a fost adoptată Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 37/2020 privind acordarea unor facilităţi pentru creditele acordate de instituţii de credit şi instituţii financiare nebancare anumitor categorii de debitori, publicată în Monitorul Oficial din data de 30.03.2020 (denumită în continuare ”OUG nr. 37/2020” sau ”Ordonanța”).
Ulterior, în data de 6.04.2020, sunt adoptate și Normele metodologice de aplicare ale Ordonanței de Urgență 37/2020, prin care se explicitează și detaliază condițiile de aplicare ale actului normativ anteprecizat.
Ordonanța reglementează suspendarea obligațiilor de plată a ratelor scadente, aferente împrumuturilor acordate debitorilor de către creditori până la data intrării în vigoare a ordonanței (i.e. 30.03.2020). În noțiunea de „rate” legiuitorul include: ratele de capital, dobânzile și comisioanele. Deci, suspendarea obligației de plată este incidentă cu privire la toate aceste elemente.
Obligația de plată se suspendă la cererea debitorului, pentru o durată de până la 9 luni, fără a putea fi depășită data de 31.12.2020.
În înţelesul OUG nr. 37/2020, termenii de „creditor” și „debitor” au următoarele semnificații:
Creditor:
Debitor:
Pentru a putea solicita suspendarea plății ratelor scadente în temeiul OUG nr. 37/2020, este necesară îndeplinirea mai multor condiții cumulative:
Solicitarea va putea fi înaintă creditorilor într-un termen de 45 de zile care începe să curgă de la data intrării în vigoare a Ordonanței (i.e. 30.03.2020) și expiră la data de 15.05.2020.
Dacă debitorul nu poate transmite cererea într-una dintre modalitățile descrise anterior, acesta o poate formula oral, prin telefon, la un număr de telefon dedicat acestor operațiuni și care va fi făcut public de către fiecare creditor pe pagina sa de internet.
Prin solicitarea sa, debitorul va putea opta pentru ce perioadă dorește să opereze suspendarea obligațiilor de plată a ratelor scadente, putând alege pentru o perioadă cuprinsă între 1 (o) lună şi 9 (nouă) luni – fără ca suspendarea să poată depăși data de 31 decembrie 2020.
În termen de 30 de zile de la primirea solicitării, creditorul va notifica debitorului toate clauzele contractuale care au fost modificate pentru adaptarea contractului de credit la dispozițiile OUG nr. 37/2020.
Modificarea contractelor de credit se produce prin efectul legii, fără a fi necesară încheierea de acte adiționale.
Ca urmare a aprobării solicitării de suspendare a obligațiilor de plată a ratelor scadente, se va prelungi și durata contractului de credit. Prelungirea va opera începând cu data comunicării solicitării de suspendare de către debitor.
Prin efectul Ordonanței, perioada maximă de creditare prevăzută în reglementările financiar-bancare va putea fi depășită cu o perioadă egală cu durata suspendării obligației de plată.
Suplimentar, în cazul debitorilor persoane fizice, dacă prelungirea maturității creditelor ar genera depășirea limitei de vârstă stabilită prin condițiile de acordare a creditelor (care variază în funcție de politica internă a fiecărui creditor), creditorii au obligația să restructureze creditul, pentru a respecta limita de vârstă. Cu alte cuvinte, ratele scadente amânate în conformitate cu dispozițiile OUG nr. 37/2020 vor fi incluse în mod proporțional în ratele ce urmează a fi achitate de către debitor ulterior încetării suspendării, astfel încât creditul să fie restituit integral până la momentul la care debitorul atinge limita de vârstă menționată anterior.
În ipoteza creditelor ipotecare contractate de persoane fizice, dobânda aferentă perioadei de suspendare se va calcula potrivit prevederilor contractului de credit şi va constitui o creanţă distinctă şi independentă în raport cu celelalte obligaţii izvorâte din contractul de credit. Cu privire la creanța anteprecizată, dobânda va fi de 0%, iar plata de către debitor a acestei creanţe se va face eşalonat, în 60 de rate lunare egale, începând cu luna imediat următoare încheierii perioadei de suspendare.
Practic, legiuitorul a stabilit că în cazul creditelor ipotecare contractate de persoanele fizice, dobânda scadentă în perioada în care operează suspendarea nu va produce la rândul său dobânzi, ulterior încetării suspendării.
Este important de menționat aici că, Statul Român prin Ministerul Finanţelor Publice, garantează în procent de 100% plata creanței compusă din dobânzile aferente perioadei de suspendare.
În acest scop, Ministerul Finanțelor Publice este autorizat să mandateze Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici şi Mijlocii, în vederea emiterii de scrisori de garanţie în numele şi în contul Statului Român în favoarea creditorilor cu refeire la această creanță (în continuare ”F.N.G.C.I.M.M”).
În cazul în care debitorul persoană fizică nu achită creanța anteprecizată, iar garanția oferită de Statul Român este executată de către creditor, F.N.G.C.I.M.M. întocmeşte un titlu de creanţă prin care individualizează obligaţiile de plată ale persoanelor fizice beneficiare a scrisorii de garanție anteprecizate - titlu de creanţă care devine titlu executoriu în condiţiile legii.
Creanţele rezultate din plata garanţiilor deținute de Statul Român cu privire la debitori, reprezintă creanţe bugetare, generează obligații fiscale accesorii şi se recuperează de la debitori de către organele fiscale competente ale Agenţiei Naţionale de Administrare Fiscală conform prevederilor Codului de procedura fiscală.
Dobânda datorată de ceilalți debitori cu referire la sumele scadente a căror plată este suspendată, se capitalizează la soldul creditului existent la finele perioadei de suspendare. Capitalul astfel majorat se va achita eșalonat pe durata rămasă până la noua maturitate a creditelor, ulterior perioadei de suspendare. Practic, dobânzile scadente în perioada în care operează suspendarea vor fi incluse în soldul creditului și vor produce la rândul lor dobânzi, ulterior încetării suspendării și a reluării operațiuni de achitare lunară a ratelor de către debitori.
În același context al dificultăților economice cauzate de măsurile excepționale dispuse în vederea prevenirii și limitări consecințelor negative determinate de virusul SARS-CoV-2, Camera Deputaților a adoptat în data de 03.04.2020 Legea pentru suspendarea rambursării creditelor (în continuare „Legea”).
Obiectul Legii este similar celui al OUG nr. 37/2020 – anume, suspendarea obligațiilor de plată a ratelor scadente, aferente împrumuturilor acordate debitorilor de către creditori până la data intrării în vigoare a Legii.
Și în acest caz, obligația de plată se suspendă la cererea debitorului, pentru o durată de până la 9 luni, fără a putea fi depășită data de 31.12.2020.
În înţelesul Legii, termenii de „creditor” și „debitor” au aceleași semnificații precum cele din OUG nr. 37/2020, cu câteva mici excepții:
Pentru a putea solicita suspendarea plății ratelor scadente în temeiul Legii, este necesară îndeplinirea mai multor condiții cumulative:
Legea prevede o procedură mult simplificată a procedurii de suspendare a achitării ratelor aferente contractelor de credit și/sau de leasing.
De asemenea, debitorii – cu excepția persoanelor fizice, vor trebui să transmită creditorilor declarația pe proprie răspundere menționată anterior.
Spre deosebire de dispozițiile OUG nr. 37/2020, în acest caz dobânda datorată de debitori, precum și comisioanele aferente nu se capitalizează la soldul creditului existent la finalul perioadei de suspendare.
O altă distincție între cele două acte normative este aceea că, în cazul Legii, odată cu formularea cererii de către debitori, orice proceduri de executare silită începute până la data intrării în vigoare a Legii intră sub incidența moratoriului și se suspendă până la 31 decembrie 2020.
Chiar dacă Legea a fost adoptată, pentru a intra în vigoare este necesară promulgarea acesteia de către Președintele României.
Or, promulgarea nu este posibilă la acest moment, întrucât un grup parlamentar a depus o obiecție de neconstituționalitate, ceea ce atrage incidența art. 77 alin. (3) Constituție – „dacă s-a cerut verificarea constituționalității ei, promulgarea legii se face în cel mult 10 zile de la primirea (...) deciziei Curții Constituționale, prin care i s-a confirmat constituționalitatea”.
Ca atare, Legea nu va putea fi promulgată de către Președintele României până când Curtea Constituțională nu se va pronunța asupra constituționalității acesteia.
Or, termenul în care va fi dezbătută constituționalitatea Legii a fost stabilit de către Curtea Constituțională pentru data de 6 Mai 2020.
În ipoteza admiterii obiecției, Legea va trebui modificată prin reexaminarea dispozițiilor declarate neconstituționale și punerea acestora în acord cu hotărârea Curții Constituționale.
Inițial, dorim să reiterăm că prevederile Legii sunt mult mai favorabile decât cele ale Ordonanței nr. 37/2020, având în vedere dispozițiile referitoare la dobânzi. Astfel:
Cu toate acestea, având în vedere faptul că:
Este riscantă rămânerea în expectativă până la promulgarea Legii, întrucât: (1) există șanse ridicate ca prevederea care exclud capitalizarea dobânzilor să fie declarată neconstituțională; (2) nu există certitudinea că va fi pronunțată o soluție de către Curțea Constituțională până la data de 15.05.2020.
În aceste condiții recomandăm pregătirea tuturor documentelor necesare în vederea aplicării OUG nr. 37/2020, iar, în ipoteza nesoluționării obiecției de neconstituționalitate a Legii anterior datei de 15.05.2020, transmiterea acestor documente către creditor.
Este preferabilă transmiterea solicitării către creditor în temeiul OUG nr. 37/2020 în detrimentul expectativei promulgării Legii, întrucât, în cazul netransmiterii acestei solicitări, dublată de declararea drept neconstituționale a prevederilor referitoare la (ne)capitalizarea dobânzii, nu veți mai putea beneficia de facilitățile de suspendare a ratelor.
În schimb, în ipoteza promulgării ulterioare a Legii, există șanse foarte mari ca transmiterea solicitării în temeiul OUG nr. 37/2020 să nu constituie un impediment în vederea beneficierii de efectele mai favorabile ale Legii.
Folosim tehnologii precum cookie-urile de pe website-ul nostru pentru a personaliza reclamele pentru tine. În felul ăsta, tu vezi reclame mai relevante. Prin acceptarea cookie-urilor, ne ajuți să folosim aceste tehnologii în continuare pe site.
Îți mulțumim pentru acest accept și îți reamintim că îți poți schimba oricând opțiunea printr-o simplă revenire pe site!